小薛时常听到保险公司的同业小同伴儿在为客户先容重大疾病保险时，都市说“有病治病，没病养老”这句话，但事实真是如此吗？小薛的回覆是：得不偿失。重大疾病保险确实有“治病”的作用，可是“养老”又是从何说起呢？其实所谓的“养老”，就是将重疾险在被保险人到达退休年事时，向保险公司申请退保，将退回的保单现金价值作为被保险人的养老金。所谓保单现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，直白说就是被保险人在中途要求解约或退保时，寿险公司应该退还的金额。

每家保险公司对现金价值的厘定尺度各不相同，有的更是相差悬殊，而现金价值越高的产物自然就越有优势，其主要作用有以下三个方面：首先，投保人在中途退保时，保单现金价值越高，无疑可以退得更多的保费；其次，想必许多人都知道，寿险保单是有贷款功效的，区别只在于各公司对产物现金价值的借贷比例差别，可想而知，现金价值越高，被保险人能借出来的钱也就越多；第三，投保人在投保最初填写保单时，保单都设有“自动垫缴保费”的选项，勾选以后，就代表了当投保人错过保单缴费期时，保险公司会自动将保单的现金价值抵缴当期保费，以防保单中途失效。如果选择用保单的现金价值来做养老金，问题就来了：第一，退回的现金价值能≥已交保费吗？保单现价的崎岖跟投保人持有保单的时间是非，有着很是密切的联系。如果是买给孩子的重疾险，待孩子年迈时，保单现金价值肯定是会高于已缴保费；但对于30岁以后才购置重疾险的成人来说，想在退休时拿回自己的累计已交保费，简直就是天方夜谭，因为保单现价并未“回本”；第二，拿了“养老金”就意味着放弃了重疾保障。重疾保障责任会随着保单的终止而消失，随着投保人退休年事的邻近，所能购置的保险产物越来越少，而罹患风险的几率却在逐年递增，小薛相信不会有人在最需要保障且风险率极高的年事段，选择退保。

第三，重疾险现金价值很难凌驾保额。保单现金价值会随着“保龄”的增长而增长，也确实有大于累计已交保费的可能，但与保额相比，还是相差甚远。

究竟，保险是具有杠杆作用的金融产物。综上所述，“有病治病，没病养老”对重疾险而言实属伪命题，对于重视保障的人来说，“养老”基础就是个不行能完成的任务；而对于选择“养老”的人而言，无异于“杀鸡取卵”，因小失大了。对于既有重疾又有养老需求的客户，小薛建议一定要划分购置差别责任的险种，一种药不能治百病，保险更是如此。

本文来源：开云客户端app下载-www.dyfthg.com